Кредит с плохой кредитной историей - какие есть возможности?

Плохая кредитная история может затруднить получение нового кредита, однако она не всегда означает автоматический отказ, поскольку каждая заявка рассматривается индивидуально. Кредиторы оценивают не только прошлые просрочки платежей, но и текущие доходы, расходы, существующие обязательства и способность выполнять новые платежные обязательства.

Поэтому у двух людей с похожими записями в кредитной истории результат может быть разным. Важно то, какая информация отражается в кредитной истории на данный момент и какова Ваша текущая финансовая ситуация.

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?

В отдельных ситуациях это возможно, однако решение всегда принимается индивидуально, и получение кредита не может быть гарантировано.

Важно различать просрочки платежей, которые были в прошлом и уже погашены, и активные долги или регулярно просроченные платежи. Текущие проблемы с выполнением финансовых обязательств представляют для кредитора значительно более высокий риск.

В Латвии перед выдачей кредита кредитор обязан оценить способность потребителя погасить кредит. При оценке учитывается информация о доходах, расходах и существующих кредитных обязательствах.

Таким образом, вопрос заключается не только в том: «Плохая ли у меня кредитная история?», но и в следующем:

• погашены ли предыдущие долги;
• имеются ли в настоящее время просроченные платежи;
• есть ли регулярный и достаточный доход;
• каков размер текущих ежемесячных обязательств;
• какую сумму кредита и срок Вы хотите выбрать.

Что такое плохая или негативная кредитная история?

Кредитная история отражает информацию о финансовых обязательствах человека и их выполнении. В Кредитном регистре Банка Латвии собираются сведения об обязательствах перед финансовыми организациями и о том, как они выполняются.

На кредитную историю могут негативно повлиять, например, длительные просрочки платежей, непогашенные задолженности или другие нарушения выполнения финансовых обязательств.

Однако старая и уже погашенная просрочка — это не то же самое, что активная непогашенная задолженность. Именно поэтому кредиторы оценивают ситуацию в целом, а не только одну отдельную запись.

Три разные ситуации, которые не стоит путать

1. Ранее были просрочки, но обязательства уже погашены

Если в прошлом возникали финансовые трудности, но задолженности уже погашены, а текущие обязательства выполняются своевременно, шансы на получение финансирования могут быть выше, чем у человека с активными долгами.

При этом негативная запись не исчезает сразу после погашения задолженности.

2. В настоящее время есть просроченные платежи или непогашенные долги

В такой ситуации получить новый кредит обычно сложнее. Перед тем как брать на себя новые обязательства, приоритетом должно быть урегулирование текущей финансовой ситуации.

Если новый кредит лишь увеличит ежемесячную финансовую нагрузку, он может ухудшить ситуацию, а не решить её.

3. Просрочек нет, но уже имеется много кредитов

Даже положительная платёжная дисциплина не означает автоматически, что удастся получить ещё один кредит. Кредитор должен оценить общий объём обязательств, доходы и расходы.

В такой ситуации в отдельных случаях более подходящим решением может быть рефинансирование или объединение существующих кредитов, а не оформление ещё одного дополнительного обязательства.

Что оценивают кредиторы при рассмотрении заявки?

Кредитная история имеет значение, однако это лишь одна из составляющих общей оценки.

PTAC указывает, что при оценке платёжеспособности кредиторы должны учитывать средний доход потребителя, расходы и существующие кредитные обязательства. Цель заключается в том, чтобы убедиться, что новый кредит, скорее всего, сможет быть погашен без чрезмерного ограничения других необходимых расходов.

Поэтому стабильная текущая финансовая ситуация может быть не менее важна, чем события, произошедшие несколько лет назад.

Как проверить свою кредитную историю?

Перед подачей заявки на новый кредит стоит самостоятельно проверить, какая информация о Ваших обязательствах доступна.

Банк Латвии позволяет каждому человеку бесплатно получить сведения о себе, содержащиеся в Кредитном регистре. В электронном виде их можно посмотреть на сайте Кредитного регистра Банка Латвии - manidati.kreg.lv.

Это позволяет:

• проверить текущие и предыдущие обязательства;
• убедиться, что информация указана корректно;
• лучше понять свою ситуацию до подачи новой заявки.

Дополнительная информация о задолженностях также может быть доступна в базах данных бюро кредитной информации.

Как долго хранится информация о задолженностях?

Погашение долга не означает, что информация о нём будет удалена сразу.

Закон о бюро кредитной информации предусматривает, что сведения, связанные с задолженностью, хранятся бюро кредитной информации в течение пяти лет после погашения долга, но не более десяти лет с момента первой просрочки платежа. Если долг не погашен, информация хранится десять лет с момента первой просрочки.

Это означает, что прежние финансовые трудности могут оставаться видимыми ещё некоторое время даже после их урегулирования.

Как повысить свои шансы на получение финансирования?

Первым шагом должно быть не стремление найти кредитора, который «не проверяет кредитную историю», а понимание своей текущей финансовой ситуации.

Сначала проверьте информацию в кредитной истории и убедитесь, что в ней нет ошибок. Если имеются непогашенные просрочки, по возможности урегулируйте их. Затем оцените, какой размер ежемесячного платежа действительно соответствует Вашему бюджету.

Сумма кредита также имеет значение. Чем больше сумма, тем выше размер обязательств, поэтому имеет смысл подавать заявку только на то финансирование, которое действительно необходимо и которое Вы сможете погасить.

Если у Вас уже есть несколько кредитов, оцените, действительно ли ещё один дополнительный кредит является наиболее подходящим решением. В отдельных случаях рефинансирование или объединение кредитов может помочь сделать существующие обязательства более понятными и удобными для управления, однако и такое решение оценивается индивидуально.

Какие кредитные решения могут быть доступны?

В зависимости от ситуации возможны разные варианты.

Потребительский кредит. Если предыдущие проблемы урегулированы, а текущая платёжеспособность достаточна, кредитор может индивидуально рассмотреть заявку.

Рефинансирование или объединение кредитов. Может быть актуально, если цель заключается не в получении ещё одного отдельного кредита, а в упорядочивании уже существующих обязательств.

Кредит с обеспечением. В отдельных случаях кредиторы могут предложить финансирование под залог. Однако такой кредит связан с дополнительными существенными рисками, поскольку при невыполнении обязательств существует риск потерять заложенное имущество.

Отложить подачу заявки. Иногда лучшим решением может быть сначала уменьшить существующие обязательства, урегулировать просрочки и только после этого повторно оценить возможность получения кредита.

Может ли помочь сравнение кредитов?

У разных кредиторов могут быть разные критерии кредитной политики, однако все кредиторы, предоставляющие потребительские кредиты, обязаны соблюдать требования по оценке платёжеспособности.

Сервис сравнения кредитов или кредитного посредничества может помочь в одном месте оценить несколько возможных решений. Заполнив одну заявку, её можно передать на рассмотрение нескольким партнёрам и узнать, какие кредиторы в конкретной ситуации готовы рассмотреть заявку или предложить финансирование.

Если Вы получите одно или несколько предложений, Вы сможете сравнить доступные условия и только после этого принять окончательное решение о том, пользоваться ли каким-либо из предложений.

Важно помнить, что окончательное решение о выдаче кредита всегда принимает конкретный кредитор.

Поэтому даже при негативной кредитной истории невозможно заранее гарантировать ни одобрение кредита, ни конкретную сумму, процентную ставку или срок.

Что делать, если в кредите отказали?

Отказ не означает, что нужно сразу подавать всё новые и новые заявки на кредит.

Сначала стоит оценить возможные причины отказа, включая размер доходов, существующие обязательства, просроченные платежи или запрашиваемую сумму, и понять, что можно улучшить.

Если финансовая ситуация изменится, через некоторое время заявку можно подать повторно. В отдельных случаях информация о погашенных обязательствах или другие финансовые данные могут ещё не быть полностью обновлены в используемых базах данных. Кроме того, кредиторы со временем могут менять свои критерии выдачи кредитов и оценки рисков.

Поэтому полученный ранее отказ не обязательно означает, что следующая заявка также будет отклонена. Однако перед повторной подачей заявки стоит убедиться, что Ваша финансовая ситуация или информация, указанная в заявке, изменилась.

Иногда улучшение финансовой ситуации и некоторое время могут оказаться более полезными, чем принятие на себя ещё одного финансового обязательства. Занимайте ответственно!