Kredīts ar sliktu kredītvēsturi - kādas ir iespējas?
Slikta kredītvēsture var apgrūtināt jauna aizdevuma saņemšanu, taču tā ne vienmēr nozīmē automātisku atteikumu, jo katrs pieteikums tiek vērtēts individuāli. Aizdevēji izvērtē ne tikai iepriekšējos maksājumu kavējumus, bet arī pašreizējos ienākumus, izdevumus, esošās saistības un spēju uzņemties jaunus maksājumus.
Tāpēc diviem cilvēkiem ar līdzīgiem ierakstiem kredītvēsturē rezultāts var būt atšķirīgs. Būtiski ir tas, kas kredītvēsturē ir redzams šobrīd un kāda ir Tava pašreizējā finanšu situācija.
Vai var saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi?
Tas ir iespējams atsevišķās situācijās, taču lēmums vienmēr ir individuāls un kredīta saņemšanu nevar garantēt.
Svarīga ir atšķirība starp agrāk bijušiem maksājumu kavējumiem, kas jau ir nokārtoti, un aktīviem parādiem vai regulāri kavētiem maksājumiem. Aktīvas problēmas ar saistību izpildi aizdevējam rada ievērojami lielāku risku.
Latvijā kredīta devējam pirms aizdevuma izsniegšanas ir pienākums izvērtēt patērētāja spēju kredītu atmaksāt. Izvērtēšanā tiek ņemta vērā informācija par ienākumiem, izdevumiem un esošajām kredītsaistībām.
Tātad jautājums nav tikai “Vai man ir slikta kredītvēsture?”, bet arī:
- vai iepriekšējie parādi ir nokārtoti;
- vai pašlaik ir kavēti maksājumi;
- vai ir regulāri un pietiekami ienākumi;
- cik lielas ir esošās ikmēneša saistības;
- kādu aizdevuma summu un termiņu vēlies.
Kas ir slikta jeb negatīva kredītvēsture?
Kredītvēsture atspoguļo informāciju par personas finanšu saistībām un to izpildi. Latvijas Bankas Kredītu reģistrā tiek apkopotas ziņas par saistībām ar finanšu uzņēmumiem un par to, kā tās tiek pildītas.
Negatīvi kredītvēsturi var ietekmēt, piemēram, ilgstoši maksājumu kavējumi, nenokārtotas parādsaistības vai citi saistību izpildes pārkāpumi.
Tomēr vecs un jau nokārtots kavējums nav tas pats, kas aktīvs nenomaksāts parāds. Tieši tāpēc aizdevēji situāciju izvērtē kopumā, nevis tikai pēc viena ieraksta.
Trīs atšķirīgas situācijas, ko nevajadzētu jaukt
1. Agrāk bijuši kavējumi, bet saistības ir nokārtotas
Ja iepriekš ir bijušas finanšu grūtības, bet parādi ir samaksāti un pašreizējās saistības tiek pildītas savlaicīgi, iespējas saņemt finansējumu var būt labākas nekā personai ar aktīviem parādiem.
Negatīvais ieraksts gan nepazūd uzreiz pēc parāda samaksas.
2. Pašlaik ir kavēti maksājumi vai nenokārtoti parādi
Šādā situācijā saņemt jaunu aizdevumu parasti ir sarežģītāk. Pirms jaunu saistību uzņemšanās prioritātei vajadzētu būt esošās situācijas sakārtošanai.
Ja jauns kredīts tikai palielinātu ikmēneša finanšu slogu, tas var situāciju pasliktināt, nevis atrisināt.
3. Maksājumi nav kavēti, bet esošo kredītu ir daudz
Arī pozitīva maksājumu disciplīna automātiski nenozīmē, ka būs iespējams saņemt vēl vienu aizdevumu. Aizdevējam jāvērtē kopējais saistību apmērs, ienākumi un izdevumi.
Šādā situācijā atsevišķos gadījumos aktuālāks risinājums var būt esošo kredītu refinansēšana vai apvienošana, nevis vēl viena papildu saistība.
Ko aizdevēji vērtē, izskatot pieteikumu?
Kredītvēsture ir būtiska, taču tā ir tikai daļa no kopējā izvērtējuma.
PTAC norāda, ka maksātspējas izvērtēšanā kredīta devējiem jāvērtē patērētāja vidējie ienākumi, izdevumi un esošās kredītsaistības. Mērķis ir pārliecināties, ka jaunais kredīts, visticamāk, būs atmaksājams, pārmērīgi neapgrūtinot citus nepieciešamos izdevumus.
Tāpēc stabila pašreizējā finanšu situācija var būt tikpat nozīmīga kā tas, kas noticis pirms vairākiem gadiem.
Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?
Pirms pieteikties jaunam aizdevumam, ir vērts pašam pārbaudīt, kāda informācija par Tavām saistībām ir pieejama.
Latvijas Banka ļauj ikvienai personai bez maksas saņemt par sevi Kredītu reģistrā iekļautās ziņas. Elektroniski tās iespējams apskatīt Latvijas Bankas Kredītu reģistra vietnē manidati.kreg.lv.
Tas palīdz:
- pārskatīt esošās un iepriekšējās saistības;
- pārliecināties, ka informācija ir korekta;
- saprast savu situāciju pirms jauna pieteikuma iesniegšanas.
Papildus informācija par parādiem var būt pieejama arī kredītinformācijas biroju datubāzēs.
Cik ilgi saglabājas informācija par parādiem?
Parāda nomaksa nenozīmē, ka informācija par to tiek nekavējoties dzēsta.
Kredītinformācijas biroju likums paredz, ka ar parādu saistītas ziņas kredītinformācijas birojs glabā piecus gadus pēc parāda samaksas, bet ne ilgāk kā desmit gadus pēc pirmās maksājuma kavējuma dienas. Ja parāds netiek samaksāts, ziņas glabā desmit gadus pēc pirmās kavējuma dienas.
Tas nozīmē, ka agrākas finanšu problēmas kādu laiku vēl var būt redzamas arī pēc to atrisināšanas.
Kā uzlabot savas iespējas saņemt finansējumu?
Pirmais solis nav meklēt aizdevēju, kurš “nepārbauda kredītvēsturi”, bet gan saprast savu pašreizējo finanšu situāciju.
Vispirms pārbaudi kredītvēstures informāciju un pārliecinies, ka tajā nav kļūdu. Ja ir nenokārtoti kavējumi, iespēju robežās sakārto tos. Pēc tam izvērtē, cik liels ikmēneša maksājums reāli iederas Tavā budžetā.
Arī aizdevuma summa ir svarīga. Lielāka summa nozīmē lielākas saistības, tāpēc ir vērts pieteikties tikai tādam finansējumam, kas patiešām nepieciešams un kuru iespējams atmaksāt.
Ja Tev jau ir vairāki kredīti, apsver, vai jauns papildu aizdevums vispār ir piemērotākais risinājums. Atsevišķos gadījumos refinansēšana vai kredītu apvienošana var palīdzēt pārskatāmāk organizēt esošās saistības, taču arī šāds risinājums tiek izvērtēts individuāli.
Kādi kredīta risinājumi var būt pieejami?
Atkarībā no situācijas iespējami dažādi scenāriji.
Patēriņa kredīts. Ja iepriekšējās problēmas ir atrisinātas un pašreizējā maksātspēja ir pietiekama, aizdevējs var individuāli izvērtēt pieteikumu.
Kredītu refinansēšana vai apvienošana. Var būt aktuāla, ja mērķis nav uzņemties vēl vienu neatkarīgu kredītu, bet sakārtot jau esošās saistības.
Aizdevums ar nodrošinājumu. Atsevišķos gadījumos aizdevēji var piedāvāt finansējumu pret ķīlu. Tomēr šādam kredītam ir būtiski papildu riski, jo saistību neizpildes gadījumā iespējams zaudēt ieķīlāto īpašumu.
Pieteikuma atlikšana. Dažkārt labākais risinājums ir vispirms samazināt esošās saistības, sakārtot kavējumus un tikai pēc tam atkārtoti izvērtēt aizņemšanās iespējas.
Vai kredītu salīdzināšana var palīdzēt?
Dažādiem aizdevējiem var būt atšķirīgi kredītpolitikas kritēriji, taču visiem patērētāju kredīta devējiem ir jāievēro maksātspējas izvērtēšanas prasības.
Kredītu salīdzināšanas vai kredīta starpniecības pakalpojums var palīdzēt vienuviet izvērtēt vairākus iespējamos risinājumus. Aizpildot vienu pieteikumu, to iespējams nodot izvērtēšanai vairākiem sadarbības partneriem un noskaidrot, kuri aizdevēji konkrētajā situācijā ir gatavi izskatīt vai piedāvāt finansējumu.
Ja tiek saņemts viens vai vairāki piedāvājumi, Jūs varat salīdzināt pieejamos nosacījumus un tikai pēc tam pieņemt galīgo lēmumu par to, vai kādu no piedāvājumiem izmantot.
Svarīgi atcerēties, ka galīgo lēmumu par kredīta piešķiršanu vienmēr pieņem konkrētais aizdevējs.
Tāpēc arī ar negatīvu kredītvēsturi nav iespējams iepriekš garantēt ne kredīta apstiprināšanu, ne konkrētu summu, procentu likmi vai termiņu.
Ko darīt, ja kredīts ir atteikts?
Atteikums nenozīmē, ka nekavējoties jāpiesakās arvien jauniem kredītiem.
Vispirms ir vērts izvērtēt iespējamo atteikuma iemeslu - ienākumu apmēru, esošās saistības, kavētus maksājumus vai pieprasītās summas lielumu, un saprast, ko iespējams uzlabot.
Ja finanšu situācija mainās, pēc kāda laika pieteikumu var iesniegt atkārtoti. Atsevišķos gadījumos informācija par nokārtotām saistībām vai citiem finanšu datiem vēl var nebūt pilnībā atjaunojusies izmantotajās datubāzēs. Arī aizdevēji laika gaitā var mainīt savus kredīta piešķiršanas un riska izvērtēšanas kritērijus.
Tāpēc iepriekš saņemts atteikums ne vienmēr nozīmē, ka arī nākamais pieteikums tiks noraidīts. Tomēr pirms atkārtotas pieteikšanās ir vērts pārliecināties, ka Jūsu finanšu situācija vai pieteikumā norādītā informācija ir mainījusies.
Dažkārt finanšu situācijas sakārtošana un laiks var būt vērtīgāki par vēl vienas saistības uzņemšanos. Aizņemies atbildīgi!
