Vai Latvijā ir iespējams Kredīts bez konta pārskata?

Kredīts bez konta pārskata parasti tiek saprasts kā aizdevums, kura pieteikšanai nav nepieciešams pašam lejupielādēt un iesniegt bankas konta izrakstu. Atsevišķos gadījumos tas ir iespējams, taču konta pārskata neiesniegšana nenozīmē kredītu bez ienākumu un maksātspējas pārbaudes.

Pirms kredīta piešķiršanas aizdevējam ir jāizvērtē, vai Jūsu ienākumi un finansiālā situācija ļauj uzņemtās saistības atmaksāt. Tam var izmantot ne tikai konta pārskatu, bet arī citus dokumentāri pamatotus informācijas avotus un datubāzēs pieejamo informāciju.

Tāpēc svarīgākais jautājums nav tikai par to, vai nepieciešams konta pārskats, bet gan par to, kādā veidā konkrētais aizdevējs iegūst informāciju, kas nepieciešama Jūsu maksātspējas izvērtēšanai.

Ko nozīmē kredīts bez konta pārskata?

Bankas konta pārskats jeb konta izraksts sniedz informāciju par naudas plūsmu noteiktā periodā. Tajā var būt redzami ienākumi, regulārie maksājumi, kredītsaistības un citi darījumi.

Aizdevējam šī informācija var palīdzēt novērtēt klienta faktisko finansiālo situāciju.

Tomēr konta pārskats nav vienīgais veids, kā pārbaudīt ienākumus un maksātspēju.

Tāpēc jēdziens “kredīts bez konta pārskata” visprecīzāk raksturo situāciju, kad aizdevējs neprasa Jums manuāli iesniegt bankas konta izrakstu, jo nepieciešamo informāciju iespējams iegūt vai pārbaudīt citā veidā.

Tas nenozīmē, ka aizdevējs neveiks nekādas pārbaudes.

Vai Latvijā iespējams saņemt kredītu bez konta pārskata?

Atsevišķos gadījumos – jā.

Latvijas regulējums neparedz, ka katram kredīta pieteikumam obligāti jāpievieno tieši bankas konta pārskats.

Taču kredīta devējam pirms kreditēšanas līguma noslēgšanas ir pienākums izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu. Turklāt kredīta devējam ir jāpieprasa, jāiegūst un jāizvērtē informācija par patērētāja ienākumiem un izdevumiem atbilstošā apjomā.

Tas nozīmē, ka vienam klientam konta pārskats var nebūt nepieciešams, savukārt citā situācijā aizdevējs var to pieprasīt kā papildu informācijas avotu.

Lēmums var būt atkarīgs no kredīta summas, ienākumu veida, esošajām saistībām, aizdevēja izmantotajām datubāzēm un citiem apstākļiem.

Kāpēc aizdevēji prasa konta pārskatu?

Konta pārskats palīdz aizdevējam iegūt detalizētāku priekšstatu par klienta ikdienas finanšu situāciju.

Tajā var būt redzami:

• regulārie ienākumi;
• esošo kredītu maksājumi;
• citi regulāri izdevumi;
• nesen saņemti aizdevumi;
• dažādi maksājumi un pārskaitījumi, kas var ietekmēt maksātspējas izvērtējumu.

PTAC norāda, ka gadījumos, kad ienākumu noteikšanai tiek izmantots konta pārskats, aizdevējam jāvērtē ne tikai ienākošie maksājumi, bet visa tajā redzamā informācija. Piemēram, ne katrs darba devēja veikts pārskaitījums obligāti ir uzskatāms par regulāriem ienākumiem.

Tāpēc konta izraksts dažās situācijās ļauj iegūt precīzāku priekšstatu nekā tikai informācija par deklarētajiem ienākumiem.

Kā aizdevējs var pārbaudīt ienākumus bez konta pārskata?

Ja bankas konta pārskats netiek prasīts, tas nenozīmē, ka aizdevējs paļaujas tikai uz pieteikumā norādīto informāciju.

Informācija no datubāzēm

Aizdevēji var izmantot normatīvajos aktos paredzētus informācijas avotus, lai pārbaudītu klienta ienākumus un saistības.

PTAC norāda, ka ienākumu noteikšanai kredīta devējiem ir vēlams izmantot ārējās datubāzes, ja vien tiem nav tieši pieejams klienta norēķinu konta pārskats.

Atbilstošos gadījumos ar kredītinformācijas biroju starpniecību iespējams saņemt:

• Valsts ieņēmumu dienesta (VID) informāciju par ienākumiem;
• Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras (VSAA) informāciju par pensijām, pabalstiem vai atlīdzībām.

Likums paredz kredīta devējam tiesības šādu informāciju noteiktos gadījumos iegūt ar kredītinformācijas biroja starpniecību.

Informācija par esošajām saistībām

Maksātspējas izvērtēšanā svarīgi ir ne tikai ienākumi, bet arī esošie kredīti un citi regulārie maksājumi.

Tāpēc aizdevējs var pārbaudīt informāciju par Jūsu esošajām kredītsaistībām un to izpildes gaitu, izmantojot tam paredzētos informācijas avotus.

Tas nozīmē, ka bankas izraksta neiesniegšana pati par sevi nenozīmē, ka aizdevējam nav iespējams iegūt informāciju par Jūsu kredītsaistībām.

Open Banking jeb konta informācijas pakalpojums

Vēl viena iespēja ir konta informācijas saņemšana elektroniski.

Šādā gadījumā Jums var nebūt nepieciešams pašam lejupielādēt bankas konta pārskatu PDF formātā un to augšupielādēt.

Konta informācijas pakalpojums ļauj ar lietotāja atļauju tiešsaistē iegūt apkopotu informāciju par vienu vai vairākiem maksājumu kontiem. Latvijas Maksājumu pakalpojumu un elektroniskās naudas likumā konta informācijas pakalpojums ir noteikts kā atsevišķs maksājumu pakalpojuma veids.

Tādēļ arī šādā gadījumā pareizāk būtu runāt par kredītu bez manuālas konta pārskata iesniegšanas, nevis kredītu bez konta informācijas pārbaudes.

Kad konta pārskats tomēr var būt nepieciešams?

Nav iespējams garantēt, ka konta pārskats netiks prasīts.

Papildu dokumenti var būt nepieciešami, piemēram, ja:

• ar pieejamo informāciju nepietiek;
• ienākumi nav regulāri;
• ienākumi tiek saņemti no vairākiem avotiem;
• ienākumi tiek gūti ārvalstīs;
• nesen mainījusies darbavieta vai ienākumu apmērs;
• tiek pieprasīta lielāka kredīta summa;
• aizdevējam nepieciešams precizēt Jūsu faktiskos ienākumus vai izdevumus.

PTAC norāda, ka noteiktās situācijās, piemēram, lielākas aizdevuma summas gadījumā vai tad, ja pastāv šaubas par ienākumu turpināšanos, var būt nepieciešama detalizētāka informācija. Savukārt ārvalstīs gūtiem ienākumiem jābūt pamatotiem ar ticamu dokumentāru avotu, kas var būt arī konta pārskats.

Tāpēc aizdevēja prasības var atšķirties arī diviem cilvēkiem, kuri piesakās līdzīgam kredīta produktam.

Vai kredīts bez konta pārskata nozīmē kredītu bez ienākumu pārbaudes?

Nē.

Šie jēdzieni nav viens un tas pats.

Kredīts bez konta pārskata var nozīmēt, ka netiek prasīts konkrētais dokuments – bankas konta izraksts.

Savukārt kredīts bez ienākumu pārbaudes nozīmētu, ka netiek izvērtēta klienta spēja atmaksāt aizdevumu.

Patērētāju kreditēšanā maksātspējas izvērtēšana ir kredīta devēja pienākums. PTAC skaidro, ka tās pamatā ir informācija par patērētāja vidējiem ienākumiem, izdevumiem un esošajām kredītsaistībām.

Tāpēc pret apgalvojumiem par kredītu “bez jebkādas pārbaudes” ir vērts izturēties piesardzīgi.

Vai kredītu salīdzināšana var palīdzēt?

Aizdevēju prasības var atšķirties.

Vienam aizdevējam konkrētajā situācijā var būt pietiekama informācija no pieejamajiem datu avotiem, savukārt cits var lūgt iesniegt konta pārskatu vai papildu dokumentus.

Tāpēc kredītu salīdzināšana var palīdzēt noskaidrot, kādi risinājumi konkrētajā situācijā ir iespējami un kā atšķiras aizdevēju nosacījumi.

Aizpildot pieteikumu, iespējams noskaidrot, kuri aizdevēji konkrētajā situācijā ir gatavi izskatīt pieteikumu vai piedāvāt finansējumu. Ja tiek saņemts viens vai vairāki piedāvājumi, Jūs varat salīdzināt to nosacījumus un tikai pēc tam pieņemt lēmumu, vai kādu no tiem izmantot.

Jāņem vērā, ka pieteikuma iesniegšana pati par sevi negarantē kredīta saņemšanu. Galīgo lēmumu par aizdevuma piešķiršanu un tā nosacījumiem pieņem konkrētais aizdevējs.

Ko ņemt vērā pirms kredīta pieteikuma iesniegšanas?

Neatkarīgi no tā, vai konta pārskats tiek prasīts, pirms kredīta pieteikuma iesniegšanas ir vērts izvērtēt savu pašreizējo finanšu situāciju.

Pievērsiet uzmanību:

• saviem regulārajiem un pierādāmajiem ienākumiem;
• esošajiem kredītiem un citiem ikmēneša maksājumiem;
• tam, cik liels ikmēneša maksājums būtu samērīgs ar Jūsu budžetu;
• procentu likmei un gada procentu likmei (GPL);
• kredīta kopējām izmaksām;
• atmaksas termiņam;
• līgumā paredzētajām maksām un citiem nosacījumiem.

Svarīgi salīdzināt ne tikai to, vai konta pārskats ir nepieciešams, bet arī paša kredīta nosacījumus.

Ērtāka pieteikšanās pati par sevi nenozīmē izdevīgāku aizdevumu.