Kredīts pret auto ķīlu - kā tas darbojas?
Ja Tavā īpašumā ir automašīna un nepieciešams papildu finansējums, viena no iespējām ir kredīts pret auto ķīlu. Šādā gadījumā transportlīdzeklis tiek izmantots kā aizdevuma nodrošinājums.
Tas gan nenozīmē, ka automašīnas esamība automātiski garantē kredīta saņemšanu. Tiek vērtēta gan auto vērtība un stāvoklis, gan klienta ienākumi, esošās saistības un spēja veikt jaunā kredīta maksājumus.
Atšķirties var arī pašu aizdevēju nosacījumi – pieejamā summa, termiņš, procentu likme, auto novērtēšanas kārtība un tas, kā kredīta laikā tiek noformētas transportlīdzekļa īpašumtiesības.
Tāpēc pirms izvēles ir svarīgi saprast ne tikai to, cik daudz iespējams aizņemties, bet arī kas notiks ar automašīnu un cik kredīts izmaksās kopumā.
Kā darbojas kredīts pret auto ķīlu un vai auto paliek lietošanā?
Kredīts pret automašīnas ķīlu ir aizdevums, kura nodrošinājumam tiek izmantots klientam piederošs transportlīdzeklis.
Tas atšķiras no parasta patēriņa kredīta, kuram konkrēta manta parasti netiek ieķīlāta. Savukārt no auto kredīta šis risinājums atšķiras ar to, ka finansējums netiek ņemts jauna auto iegādei – nodrošinājumam tiek izmantota jau esoša automašīna.
Daudzos gadījumos ar ieķīlāto auto iespējams turpināt braukt arī aizdevuma atmaksas laikā. Tomēr svarīgi nošķirt divas lietas:
auto lietošana un juridiskās īpašumtiesības nav viens un tas pats.
Atkarībā no konkrētā finansējuma modeļa var būt noteikti ierobežojumi automašīnas pārdošanai, pārreģistrēšanai vai citām darbībām.
Pirms līguma noslēgšanas noskaidro:
- kam kredīta laikā juridiski piederēs auto;
- vai transportlīdzekli varēsi turpināt izmantot ikdienā;
- vai būs nepieciešama papildu apdrošināšana;
- vai būs ierobežojumi auto pārdošanai vai pārreģistrēšanai;
- kā īpašumtiesības tiek sakārtotas pēc kredīta atmaksas.
Šie nosacījumi dažādiem finansētājiem var būt atšķirīgi.
Cik daudz iespējams aizņemties un kā tiek vērtēts auto?
Viens no pirmajiem jautājumiem par aizdevumu pret auto ķīlu parasti ir – cik lielu summu iespējams saņemt?
Būtiska nozīme ir automašīnas tirgus vērtībai, taču tā nav vienīgais faktors.
Novērtējot transportlīdzekli, var tikt ņemts vērā:
- marka un modelis;
- izlaiduma gads;
- nobraukums;
- tehniskais stāvoklis;
- vizuālais stāvoklis;
- iespējamie bojājumi;
- tirgus cena;
- konkrētā modeļa pieprasījums.
Svarīgi atcerēties:
automašīnas tirgus vērtība nav vienāda ar pieejamo kredīta summu.
Piemēram, tas, ka auto tirgus vērtība ir 10 000 EUR, automātiski nenozīmē, ka pret to būs iespējams aizņemties 10 000 EUR.
Kredīta summu var ietekmēt ne tikai auto, bet arī klienta ienākumi, esošās saistības, izvēlētais atmaksas termiņš un kredīta devēja riska izvērtējums.
Arī auto ķīla neatceļ maksātspējas izvērtēšanu. Aizdevējam joprojām ir svarīgi saprast, vai jaunā kredīta maksājumi būs samērīgi ar klienta finansiālajām iespējām.
Kā notiek kredīta saņemšana pret auto ķīlu?
Precīzs process katram kredīta devējam var atšķirties, taču visbiežāk tas sastāv no dažiem galvenajiem posmiem.
1. Pieteikums
Tiek norādīta nepieciešamā aizdevuma summa un informācija par klienta finanšu situāciju un automašīnu.
2. Auto un maksātspējas izvērtēšana
Tiek noteikta transportlīdzekļa aptuvenā vai faktiskā tirgus vērtība un vienlaikus izvērtēta klienta spēja atmaksāt aizdevumu.
Atkarībā no konkrētā pakalpojuma auto novērtēšana var notikt attālināti vai var būt nepieciešama transportlīdzekļa apskate.
3. Piedāvājums
Ja pieteikums atbilst kredīta devēja prasībām, tiek sagatavots individuāls piedāvājums ar aizdevuma summu, termiņu, procentu likmi un citiem nosacījumiem.
4. Līguma un nodrošinājuma noformēšana
Pirms līguma parakstīšanas svarīgi pārbaudīt ne tikai kredīta maksājumus, bet arī to, kā tiek noformēts auto kā nodrošinājums un kādi ierobežojumi attieksies uz transportlīdzekli.
Kas jāzina pirms automašīnas ieķīlāšanas?
Galvenā atšķirība starp kredītu pret auto ķīlu un nenodrošinātu aizdevumu ir tā, ka šajā gadījumā riskam tiek pakļauta automašīna.
Ja kredīta saistības netiek pildītas atbilstoši līgumam, var rasties risks zaudēt transportlīdzekli.
Tas ir īpaši svarīgi, ja auto ikdienā nepieciešams darbam, ģimenes vajadzībām vai ienākumu gūšanai.
Jāņem vērā arī iespējamās papildu izmaksas. Atkarībā no piedāvājuma tās var būt saistītas ar:
- transportlīdzekļa novērtēšanu;
- reģistrāciju vai pārreģistrāciju;
- līguma noformēšanu;
- apdrošināšanu;
- citām ar nodrošinājumu saistītām darbībām.
Tāpēc nevajadzētu vērtēt tikai reklāmā norādīto procentu likmi.
Kredīts pret auto ķīlu vai patēriņa kredīts?
Ja finansējumu iespējams saņemt bez ķīlas, ir vērts salīdzināt abas iespējas.
Patēriņa kredītam konkrēts transportlīdzeklis parasti netiek izmantots kā nodrošinājums. Līdz ar to auto netiek tieši pakļauts ar konkrēto aizdevumu saistītam ķīlas riskam.
Kredītam pret auto ķīlu transportlīdzeklis kalpo kā nodrošinājums. Tas var ietekmēt iespējamo finansējuma summu un citus nosacījumus, taču vienlaikus rada papildu risku.
Tāpēc piemērotāko variantu nevar noteikt tikai pēc ikmēneša maksājuma.
Jāvērtē gan kredīta kopējās izmaksas, gan tas, vai auto izmantošana par nodrošinājumu konkrētajā situācijā ir pamatota.
Ko salīdzināt dažādos piedāvājumos?
Divi piedāvājumi ar vienādu aizdevuma summu var būtiski atšķirties pēc kopējām izmaksām un nosacījumiem.
Salīdzinot kredītus pret auto ķīlu, pievērs uzmanību:
- procentu likmei;
- GPL;
- ikmēneša maksājumam;
- atmaksas termiņam;
- kopējai atmaksājamajai summai;
- līguma komisijām;
- auto novērtēšanas izmaksām;
- reģistrācijas vai pārreģistrācijas izmaksām;
- apdrošināšanas prasībām;
- pirmstermiņa atmaksas noteikumiem;
- nosacījumiem, kas attiecas uz automašīnas lietošanu un īpašumtiesībām.
Zemākā procentu likme ne vienmēr nozīmē zemākās kopējās izmaksas.
Arī mazāks ikmēneša maksājums var būt panākts, vienkārši pagarinot atmaksas termiņu.
Tāpēc viens no noderīgākajiem rādītājiem salīdzināšanai ir kopējā summa, ko paredzēts atmaksāt visā kredīta termiņā.
Kā kredītu brokeris var palīdzēt?
Dažādi kredīta devēji var atšķirīgi novērtēt gan automašīnu, gan klienta finanšu situāciju.
Kredītu brokeris var palīdzēt vienuviet izvērtēt vairāku sadarbības partneru piedāvājumus, ja tādi konkrētajā situācijā ir pieejami.
Tas ļauj salīdzināt ne tikai iespējamo aizdevuma summu, bet arī:
- procentu likmes un GPL;
- atmaksas termiņus;
- ikmēneša maksājumus;
- kopējās izmaksas;
- prasības transportlīdzeklim;
- nodrošinājuma noformēšanas nosacījumus.
SosoCredit kā kredītu brokeris pats nenosaka, vai aizdevums tiks piešķirts. Gala lēmumu par finansējumu un konkrētajiem nosacījumiem pieņem attiecīgais kredīta devējs.
Kad kredīts pret auto ķīlu var nebūt piemērots?
Auto ieķīlāšana nav automātiski piemērots risinājums tikai tāpēc, ka transportlīdzeklis pieder Tev.
Īpaši rūpīgi šo iespēju vajadzētu izvērtēt, ja automašīna ir nepieciešama ikdienas darbam vai tās zaudēšana būtiski ietekmētu ģimenes ikdienu.
Arī tad, ja esošo kredītu un rēķinu apmaksa jau rada regulāras grūtības, jauns aizdevums var palielināt finanšu slogu.
Šādā situācijā vispirms var būt lietderīgi izvērtēt esošo saistību sakārtošanu vai refinansēšanas iespējas, nevis izmantot vēl vienu aktīvu kā nodrošinājumu jaunam kredītam.
